De l’épargne sécurisée à l’investissement rentable : le guide 2025

Table des matières

Investir en 2025 est plus accessible que jamais. Investir est l’un des moyens les plus efficaces pour faire fructifier votre argent et atteindre vos objectifs financiers, que ce soit pour préparer votre retraite, acheter une maison ou réaliser un projet de vie. Cependant, avec la multitude d’options disponibles, il peut être difficile de savoir par où commencer, surtout en France où les produits d’épargne et les avantages fiscaux sont nombreux.

En 2025, les opportunités d’investissement sont plus accessibles que jamais, grâce à des outils innovants comme les robo-advisors (services de gestion d’épargne en ligne), des plateformes de courtage en ligne à faibles frais, et des produits d’épargne réglementés avantageux.

Que vous soyez débutant ou investisseur confirmé, ce guide vous propose un plan en 5 étapes simples pour investir en France en 2025, en tenant compte de vos objectifs, de votre tolérance au risque et des spécificités du marché français.

Étape 1 : Identifier vos objectifs financiers

Avant de commencer à investir, il est essentiel de définir clairement vos objectifs financiers. Ces objectifs détermineront non seulement les types de placements à privilégier, mais aussi la durée de votre investissement et votre tolérance au risque. En France, les options d’épargne et d’investissement sont nombreuses, et chacune est adaptée à des besoins spécifiques.

Que vous souhaitiez préparer votre retraite, acheter une maison, ou simplement constituer une épargne de sécurité, identifier vos objectifs est la première étape pour investir de manière efficace et sereine.

1.1. Objectifs à long terme (5 ans et plus)

Les objectifs à long terme sont ceux que vous souhaitez atteindre dans un horizon de cinq ans ou plus. Ils nécessitent souvent des investissements plus risqués mais potentiellement plus rentables, car vous avez le temps de surmonter les fluctuations du marché. En France, plusieurs produits d’épargne et d’investissement sont spécialement conçus pour ces objectifs, avec des avantages fiscaux intéressants.

Retraite (via un PER – Plan d’Épargne Retraite) : Le PER est l’un des meilleurs outils pour préparer sa retraite en France. Il permet de bénéficier d’une déduction fiscale sur les versements (dans la limite du plafond annuel) et offre une grande flexibilité dans le choix des supports d’investissement (fonds euros, unités de compte, etc.). Les gains sont exonérés d’impôt jusqu’au retrait, ce qui en fait un produit très attractif pour les épargnants à long terme. De plus, le PER est transférable en cas de changement d’emploi, ce qui en fait une solution pérenne.

Achat immobilier (épargne sur un PEL ou CEL) : Si vous envisagez d’acheter une résidence principale ou un bien locatif, le Plan Épargne Logement (PEL) et le Compte Épargne Logement (CEL) sont des solutions adaptées. Le PEL, par exemple, offre un taux d’intérêt garanti et permet d’obtenir un prêt immobilier à un taux avantageux après quelques années d’épargne. Bien que les rendements soient modestes, ces produits sont sécurisés et parfaits pour un objectif immobilier à moyen ou long terme.

Projets de vie (voyage, maison secondaire, etc.) : Pour des projets comme l’achat d’une maison secondaire, un tour du monde, ou la création d’une entreprise, l’assurance-vie ou un compte-titres ordinaire peut être une bonne option. L’assurance-vie, en particulier, offre une grande flexibilité et des avantages fiscaux après 8 ans de détention. Vous pouvez choisir entre des fonds euros (sécurisés) et des unités de compte (plus risquées mais potentiellement plus rentables), en fonction de votre profil de risque.

1.2. Objectifs à court terme (moins de 5 ans)

Les objectifs à court terme, comme constituer un fonds d’urgence ou financer des vacances, nécessitent des placements sécurisés et liquides. En effet, vous ne pouvez pas vous permettre de prendre des risques élevés, car vous aurez besoin de cet argent dans un délai relativement court. En France, plusieurs produits d’épargne réglementés offrent à la fois sécurité et rendement modeste, parfaits pour ces objectifs.

Fonds d’urgence (sur un Livret A ou LDDS) : Le Livret A et le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) sont les placements préférés des Français pour constituer une épargne de précaution. Ils offrent un taux d’intérêt garanti (3 % en 2025 pour le Livret A), une liquidité immédiate, et sont exonérés d’impôts et de prélèvements sociaux. Ces livrets sont idéaux pour un fonds d’urgence, car vous pouvez retirer votre argent à tout moment sans pénalité.

Projets spécifiques (vacances, études, etc.) : Pour des projets à court terme comme financer des vacances ou des études, vous pouvez également opter pour le Livret d’Épargne Populaire (LEP) si vous êtes éligible (plafond de revenus à respecter). Le LEP offre un taux plus élevé que le Livret A, tout en restant sécurisé et liquide. Si vous avez déjà utilisé vos livrets réglementés, les fonds euros en assurance-vie sont une alternative intéressante, bien que moins liquides.

Conseil : Pour les objectifs à court terme, privilégiez des placements sécurisés comme les livrets réglementés (Livret A, LDDS, LEP) ou des fonds euros en assurance-vie. Ces produits vous permettent de préserver votre capital tout en ayant accès à votre argent en cas de besoin.

Étape 2 : Décidez du niveau d’aide dont vous avez besoin

Une fois vos objectifs financiers définis, la question suivante est de savoir comment vous souhaitez gérer vos investissements. En fonction de votre niveau de connaissance, de votre temps disponible et de votre appétence pour la gestion financière, vous pouvez choisir entre une gestion autonome, une gestion automatisée via des robo-advisors, ou un accompagnement personnalisé par un conseiller financier. Chaque option a ses avantages et ses inconvénients, et le choix dépendra de vos préférences et de votre situation.

2.1. Gestion autonome : Si vous êtes à l’aise avec les finances

Si vous avez une bonne compréhension des marchés financiers et que vous aimez prendre les décisions vous-même, la gestion autonome est une excellente option. En France, plusieurs plateformes de courtage en ligne, comme Bourse Direct, Fortuneo ou Binck, permettent d’acheter et de vendre des actions, des obligations, des ETF et d’autres produits financiers à moindre coût. Ces plateformes offrent des outils d’analyse et des ressources éducatives pour vous aider à prendre des décisions éclairées.

La gestion autonome vous donne un contrôle total sur vos investissements, mais elle nécessite du temps et une certaine expertise. Vous devrez suivre régulièrement l’évolution de vos placements, rééquilibrer votre portefeuille si nécessaire, et rester informé des tendances du marché. Cette option est idéale pour les investisseurs expérimentés ou ceux qui souhaitent apprendre en pratiquant.

2.2. Robo-advisors : Pour une gestion automatisée et peu coûteuse

Si vous préférez une approche plus passive, les robo-advisors sont une solution moderne et abordable. Ces services, comme Yomoni, Nalo ou Wealthify, utilisent des algorithmes pour gérer votre portefeuille en fonction de votre profil de risque et de vos objectifs. Ils proposent une diversification automatique, un rééquilibrage régulier, et parfois même des options d’optimisation fiscale.

Les robo-advisors sont particulièrement adaptés aux débutants ou à ceux qui n’ont pas le temps de gérer activement leurs investissements. Les frais sont généralement bas (entre 0,5 % et 1 % par an), et vous pouvez commencer avec un petit montant. Cependant, cette solution offre moins de flexibilité qu’une gestion autonome, car vous ne pouvez pas choisir individuellement chaque investissement.

2.3. Conseil financier personnalisé : Si vous préférez un accompagnement sur mesure

Pour ceux qui recherchent une approche plus personnalisée, faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine (CGP) ou à un expert-comptable peut être une excellente option. Ces professionnels vous aideront à élaborer une stratégie d’investissement sur mesure, en tenant compte de votre situation financière, de vos objectifs et de votre tolérance au risque. Ils peuvent également vous guider dans les aspects fiscaux et juridiques de vos investissements.

Bien que cette option soit plus coûteuse (les honoraires varient en fonction du professionnel et des services proposés), elle est particulièrement utile pour les situations complexes, comme la gestion d’un patrimoine important ou la planification successorale. Un conseiller financier peut également vous aider à rester discipliné et à éviter les décisions impulsives en période de volatilité des marchés.

En résumé, le choix entre gestion autonome, robo-advisors ou conseil personnalisé dépend de votre niveau de confort, de votre temps disponible et de la complexité de votre situation financière. Quelle que soit l’option choisie, l’important est de rester aligné avec vos objectifs et de prendre des décisions éclairées.

Étape 3 : Choisissez le type de compte d’investissement

Une fois vos objectifs financiers définis et votre niveau d’aide déterminé, l’étape suivante consiste à choisir le type de compte d’investissement adapté à vos besoins. En France, il existe plusieurs types de comptes, chacun offrant des avantages spécifiques en termes de fiscalité, de flexibilité et de supports d’investissement.

Que vous investissiez pour la retraite, pour un projet immobilier ou pour diversifier votre patrimoine, le choix du bon compte est crucial pour maximiser vos rendements tout en minimisant les coûts et les risques.

3.1. Pour la retraite :

Préparer sa retraite est l’un des objectifs financiers les plus importants, et en France, plusieurs outils sont spécialement conçus pour vous aider à épargner tout en bénéficiant d’avantages fiscaux attractifs. Que vous soyez salarié, indépendant ou en transition professionnelle, il existe des solutions adaptées à votre situation pour constituer un capital qui vous permettra de vivre confortablement lors de vos années de retraite.

Parmi ces solutions, le PER (Plan d’Épargne Retraite) et l’assurance-vie se distinguent comme des options incontournables, chacune offrant des avantages spécifiques en termes de flexibilité, de fiscalité et de supports d’investissement. Commençons par explorer le PER, un produit phare pour la retraite en France.

A) PER (Plan d’Épargne Retraite)

Le PER est l’un des produits phares pour préparer sa retraite en France. Il combine avantages fiscaux et flexibilité. Les versements que vous effectuez sur un PER sont déductibles de votre revenu imposable (dans la limite des plafonds annuels), ce qui réduit votre impôt sur le revenu. En contrepartie, les retraits sont imposés au moment de la retraite, mais avec des taux souvent plus avantageux.

Le PER permet de choisir entre des supports sécurisés (fonds euros) et des supports plus risqués mais potentiellement plus rentables (unités de compte). Vous pouvez également transférer votre PER en cas de changement d’emploi, ce qui en fait un outil pérenne. Enfin, le PER est éligible à des versements volontaires ou à des versements via un accord d’entreprise, ce qui le rend accessible à tous.

B) Assurance-vie :

L’assurance-vie est un incontournable de l’épargne française, notamment pour la retraite. Elle offre une grande flexibilité dans le choix des supports d’investissement (fonds euros, unités de compte, SCPI, etc.) et des avantages fiscaux après 8 ans de détention. Les gains sont exonérés d’impôt sur le revenu, et les prélèvements sociaux sont plafonnés.

L’assurance-vie est également un excellent outil de transmission de patrimoine, car les bénéficiaires désignés ne sont pas soumis aux droits de succession dans la limite de 152 500 € par bénéficiaire. Pour la retraite, elle peut compléter un PER ou servir de support principal pour ceux qui préfèrent une gestion plus flexible.

3.2. Pour d’autres objectifs

Si vos objectifs financiers ne se limitent pas à la retraite et incluent des projets divers comme l’achat d’une résidence secondaire, le financement des études de vos enfants ou la réalisation d’un rêve personnel, il existe des comptes d’investissement adaptés à ces besoins.

Ces comptes offrent une grande flexibilité et permettent d’investir dans une variété de supports, tout en répondant à des horizons temporels et à des profils de risque différents. Que vous souhaitiez investir en bourse, diversifier votre patrimoine ou simplement épargner pour un projet spécifique, les options disponibles en France sont nombreuses et peuvent être personnalisées en fonction de vos ambitions.

Voici deux des comptes les plus populaires pour ces objectifs : le PEA (Plan d’Épargne en Actions) et le compte-titres ordinaire.

PEA (Plan d’Épargne en Actions) :

Le PEA est le compte idéal pour investir en actions européennes tout en bénéficiant d’avantages fiscaux. Après 5 ans de détention, les plus-values et les dividendes sont exonérés d’impôt sur le revenu (seuls les prélèvements sociaux de 17,2 % s’appliquent). Le PEA est particulièrement adapté aux investisseurs qui souhaitent se constituer un portefeuille d’actions à long terme.

Le plafond de versement est de 150 000 € (300 000 € pour un couple), et vous pouvez choisir entre des actions individuelles, des ETF ou des fonds d’actions. Le PEA est également liquide : vous pouvez retirer votre argent à tout moment, mais cela entraîne la clôture du compte et la perte des avantages fiscaux.

Compte-titres ordinaire :

Le compte-titres ordinaire est un compte d’investissement flexible qui permet d’investir dans des actions, des obligations, des ETF et d’autres produits financiers sans restriction géographique. Contrairement au PEA, il n’offre pas d’avantages fiscaux spécifiques : les plus-values sont imposées à 30 % (12,8 % d’impôt sur le revenu + 17,2 % de prélèvements sociaux).

Ce compte est idéal pour ceux qui souhaitent investir en dehors de l’Europe ou diversifier leur portefeuille avec des actifs non éligibles au PEA. Il est également utile pour les investisseurs qui ont déjà atteint le plafond du PEA et souhaitent continuer à investir en bourse.

Étape 4 : Ouvrez votre compte

Une fois que vous avez choisi le type de compte d’investissement adapté à vos objectifs, l’étape suivante consiste à l’ouvrir. Cette étape peut sembler technique, mais elle est essentielle pour démarrer votre projet d’investissement. En France, les banques traditionnelles, les banques en ligne et les courtiers en ligne proposent une large gamme de comptes d’investissement.

Le processus d’ouverture est généralement simple, mais il nécessite de comparer les offres, de rassembler les documents nécessaires et de financer le compte.

4.1. Comparez les offres des banques et courtiers en ligne

Avant d’ouvrir un compte, il est crucial de comparer les différentes offres disponibles. Les critères à prendre en compte incluent :

Les frais :Frais de tenue de compte, frais de transaction, frais de gestion, etc. Les courtiers en ligne comme Bourse Direct ou Fortuneo sont souvent moins chers que les banques traditionnelles.
Les supports d’investissement :Assurez-vous que le compte propose les produits qui vous intéressent (actions, ETF, fonds euros, etc.).
Les services :Accès à des outils d’analyse, conseils personnalisés, interface utilisateur intuitive, etc.
Les avantages :Certains courtiers proposent des promotions pour les nouveaux clients, comme des frais réduits ou des versements bonus.
Prenez le temps de lire les avis des utilisateurs et de consulter les comparatifs en ligne pour faire un choix éclairé.

4.2. Rassemblez les documents nécessaires

Pour ouvrir un compte d’investissement, vous devrez fournir plusieurs documents, notamment :

Une pièce d’identité valide (carte d’identité, passeport).
Un justificatif de domicile récent (facture d’électricité, quittance de loyer, etc.).
Un RIB (Relevé d’Identité Bancaire) pour le financement du compte.
Parfois, un avis d’imposition ou une fiche de paie pour vérifier votre situation fiscale ou financière.

La plupart des établissements permettent de déposer ces documents en ligne, ce qui simplifie grandement le processus.

4.3. Financez votre compte

Une fois le compte ouvert, vous devrez le financer pour commencer à investir. Plusieurs options sont possibles :

Virement bancaire :Transférez de l’argent depuis votre compte courant vers votre nouveau compte d’investissement.
Prélèvement automatique :Configurez des versements réguliers pour investir de manière disciplinée.
Chèque :Certains établissements acceptent encore les chèques, bien que cette méthode soit de moins en moins utilisée.

Il n’est généralement pas nécessaire de faire un dépôt initial important. Vous pouvez commencer avec un petit montant et augmenter vos versements au fil du temps. Une fois le compte financé, vous êtes prêt à choisir vos investissements et à démarrer votre projet.

En résumé, ouvrir un compte d’investissement en France est un processus simple mais essentiel pour concrétiser vos objectifs financiers. En comparant les offres, en rassemblant les documents nécessaires et en finançant votre compte, vous serez prêt à investir en toute confiance.

Étape 5 : Choisissez vos investissements

Une fois votre compte d’investissement ouvert et financé, l’étape la plus excitante (et parfois la plus intimidante) arrive : choisir vos investissements. En fonction de vos objectifs, de votre horizon temporel et de votre tolérance au risque, vous pouvez opter pour une variété de supports d’investissement.

En France, les options sont nombreuses, allant des actions individuelles aux fonds diversifiés, en passant par l’immobilier. L’important est de construire un portefeuille équilibré qui correspond à votre profil et à vos ambitions. Voici un aperçu des principales options disponibles.

5.1. Actions : Pour les profils audacieux

Les actions représentent des parts de propriété dans une entreprise. Elles sont idéales pour les investisseurs ayant une tolérance au risque élevée et un horizon de placement à long terme (5 ans ou plus). En France, le PEA (Plan d’Épargne en Actions) est le compte privilégié pour investir en actions, car il offre des avantages fiscaux après 5 ans de détention (exonération d’impôt sur les plus-values et les dividendes, hors prélèvements sociaux).

Entreprises françaises ou européennes :Via un PEA, vous pouvez investir dans des actions d’entreprises cotées en Europe. Par exemple, des sociétés comme LVMH, L’Oréal ou TotalEnergies sont des valeurs phares du CAC 40.
Potentiel de rendement élevé :Les actions peuvent offrir des rendements importants, mais elles sont également plus volatiles. Il est donc essentiel de bien diversifier votre portefeuille d’actions pour limiter les risques.

5.2. Obligations : Pour les profils prudents

Les obligations sont des titres de dette émis par des entreprises ou des gouvernements. Elles sont considérées comme moins risquées que les actions, car elles offrent des revenus fixes (les intérêts) et un remboursement du capital à l’échéance.

Stabilité et revenus réguliers :Les obligations sont adaptées aux investisseurs qui recherchent une stabilité et des revenus prévisibles. Elles sont souvent utilisées pour équilibrer un portefeuille contenant des actions.
Obligations d’État françaises :Les obligations émises par l’État français (OAT) sont particulièrement sécurisées, car elles sont garanties par l’État. Elles sont idéales pour les profils prudents ou pour sécuriser une partie de votre épargne.

5.3. Fonds diversifiés : Pour une gestion simplifiée

Les fonds diversifiés sont une excellente option pour les investisseurs qui souhaitent accéder à une large gamme d’actifs sans avoir à sélectionner chaque investissement individuellement. Ils permettent de diversifier instantanément votre portefeuille et de réduire les risques.

Fonds indiciels (ETF) : Les ETF sont des fonds qui répliquent la performance d’un indice boursier, comme le CAC 40 ou le S&P 500. Ils offrent une diversification à moindre coût(les frais de gestion sont généralement faibles) et sont faciles à acheter et à vendre en bourse. Les ETF sont particulièrement adaptés aux investisseurs qui souhaitent une exposition large et passive aux marchés.

Fonds communs de placement (FCP) : Les FCP sont gérés par des professionnels qui sélectionnent les actifs en fonction de l’objectif du fonds. Ils peuvent investir dans des actions, des obligations, des matières premières ou même des actifs immobiliers. Les FCP sont une bonne option pour ceux qui préfèrent déléguer la gestion de leurs investissements à des experts.

5.4. Immobilier : Pour un investissement tangible

L’immobilier est un pilier de l’investissement en France, mais il peut être complexe à gérer directement. Heureusement, il existe des solutions pour investir dans l’immobilier sans avoir à acheter et gérer un bien physique.

SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) : Les SCPI permettent d’investir dans l’immobilier locatif sans avoir à gérer les propriétés. Vous achetez des parts dans une SCPI, qui investit dans un portefeuille de biens immobiliers (bureaux, commerces, logements, etc.). En contrepartie, vous recevez des loyers réguliers et potentiellement des plus-values lors de la revente des parts. Les SCPI sont une excellente option pour diversifier votre portefeuille avec un actif tangible et générateur de revenus.

Conseil : Diversifiez vos investissements pour réduire les risques

La diversification est la clé d’un portefeuille équilibré et résilient. En répartissant votre argent entre différentes classes d’actifs (actions, obligations, immobilier, etc.), vous réduisez l’impact des fluctuations d’un seul marché sur votre patrimoine.

Par exemple, un portefeuille équilibré pourrait inclure :

60 % d’actions(via un PEA ou des ETF) pour le potentiel de croissance.
30 % d’obligationspour la stabilité et les revenus réguliers.
10 % d’immobilier(via des SCPI) pour la diversification et les revenus locatifs.

En adaptant cette répartition à votre profil de risque et à vos objectifs, vous maximisez vos chances de réussite à long terme.

En résumé, choisir vos investissements est une étape fondamentale pour atteindre vos objectifs financiers.

Que vous optiez pour des actions, des obligations, des fonds diversifiés ou de l’immobilier, l’important est de rester aligné avec votre profil de risque et de diversifier votre portefeuille pour minimiser les risques.

Conclusion : Investir en France en 2025 – Un avenir financier à portée de main

Investir en France en 2025 est une opportunité accessible à tous, que vous soyez débutant ou investisseur expérimenté. Grâce à une offre diversifiée de produits d’épargne et d’investissement, adaptés à chaque profil et à chaque objectif, il est possible de construire un patrimoine solide et pérenne. Que vous souhaitiez préparer votre retraite, financer un projet immobilier, ou simplement faire fructifier votre épargne, les étapes clés pour réussir sont désormais à votre portée.

Résumé des étapes clés :

Identifier vos objectifs financiers: Que ce soit pour la retraite, l’achat d’une maison ou un projet de vie, définir vos objectifs est la première étape pour orienter vos choix d’investissement.
Décider du niveau d’aide dont vous avez besoin: Gestion autonome, robo-advisors ou conseil personnalisé, chaque option a ses avantages et s’adapte à votre niveau de connaissance et de disponibilité.
Choisir le type de compte d’investissement: PER, assurance-vie, PEA ou compte-titres ordinaire, chaque compte répond à des besoins spécifiques et offre des avantages fiscaux à ne pas négliger.
Ouvrir votre compte: Comparez les offres, rassemblez les documents nécessaires et financez votre compte pour démarrer votre projet d’investissement.
Choisir vos investissements: Actions, obligations, fonds diversifiés ou immobilier, la diversification est la clé pour équilibrer rendement et risque.

Pourquoi investir en France en 2025 ?

La France offre un environnement fiscal et réglementaire favorable à l’investissement, avec des produits adaptés à chaque étape de la vie. Les avantages fiscaux du PER, de l’assurance-vie et du PEA en font des outils puissants pour maximiser vos rendements tout en minimisant votre imposition. De plus, l’émergence des robo-advisors et des plateformes de courtage en ligne a rendu l’investissement plus accessible et moins coûteux que jamais.

En 2025, les marchés financiers et immobiliers continueront d’offrir des opportunités pour ceux qui savent où chercher. Les actions européennes, les obligations d’État françaises, les ETF et les SCPI sont autant de supports qui permettent de diversifier votre portefeuille et de réduire les risques. Que vous soyez attiré par la croissance potentielle des actions ou par la stabilité des obligations, l’important est de rester aligné avec vos objectifs et votre profil de risque.

Un mot sur la discipline et la patience

Les marchés financiers sont par nature volatils, et il est essentiel de garder une vision à long terme pour surmonter les fluctuations à court terme. La discipline, la diversification et la patience sont vos meilleurs alliés pour atteindre vos objectifs financiers.

Enfin, n’oubliez pas de réévaluer régulièrement votre portefeuille pour vous assurer qu’il reste aligné avec vos objectifs et votre situation personnelle. La vie évolue, et vos investissements doivent évoluer avec elle.

Et maintenant ? Passez à l’action !

Vous avez désormais toutes les clés en main pour démarrer votre projet d’investissement en France en 2025. Que vous commenciez avec un petit montant ou que vous soyez prêt à investir de manière plus significative, l’important est de faire le premier pas. Ouvrez un compte, choisissez vos investissements, et laissez votre argent travailler pour vous.

N’oubliez pas : investir n’est pas réservé aux experts. Avec les bonnes informations, les bons outils et une stratégie adaptée, vous pouvez vous aussi construire un avenir financier serein et prospère. Alors, prêt à prendre le contrôle de vos finances et à réaliser vos rêves ?

Le moment est venu d’investir en vous et en votre avenir.